Assurance invalidité : une protection essentielle
- Max Faller
- 15 mai
- 3 min de lecture
En Allemagne, l’assurance invalidité (Berufsunfähigkeitsversicherung) n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée, surtout pour les personnes qui travaillent. Le système public allemand propose des aides limitées en cas d’invalidité, mais celles-ci ne suffisent pas pour maintenir le niveau de vie antérieure. Une personne qui souhaite être bien couverte en cas d’invalidité doit souscrire à une assurance privée.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?
L’assurance invalidité est une protection sociale qui vise à fournir un soutien financier aux personnes qui, en raison d’une maladie ou d’un accident, ne peuvent plus exercer leur activité professionnelle de manière permanente ou prolongée. Elle permet de compenser une perte de revenu due à l’incapacité de travailler.
Cette assurance peut être souscrite de manière privée et prévoit le versement d’une rente d’incapacité de la personne assurée, afin de couvrir les besoins quotidiens et le maintien de la qualité de vie.
En Allemagne, les travailleurs salariés sont obligés d'exercer un travail (même si très différent de la formation et du travail actuel) avant de pouvoir être éligible à des aides. Celle-ci ne constitue pas une protection financière suffisante. C'est pourquoi il est important de la compléter individuellement.
Quels sont les critères pour recevoir une pension d’invalidité ?
En Allemagne, pour percevoir une rente d'invalidité, plusieurs critères doivent être remplis.
Capacité de travail réduite : pour bénéficier de cette rente, l'assuré doit démontrer une incapacité à exercer une activité professionnelle à plein temps. Il existe deux niveaux d’incapacité :
* Invalidité partielle (teilweise Erwerbsminderung) : l'assuré ne peut travailler que de 3 à 6 heures par jour en raison de son état de santé.
* Invalidité complète (volle Erwerbsminderung) : l'assuré est incapable de travailler plus de 3 heures par jour dans toute activité professionnelle.
Durée de cotisation minimale : pour être éligible, l'assuré doit avoir cotisé pendant au moins 5 ans (60 mois) au régime de pension légal, ce qui inclut les périodes de travail salarié ou d'autres périodes reconnues (comme celles d’invalidité, de chômage, ou de maternité).
Cotisations récentes : au cours des 5 dernières années précédant l'incapacité de travail, l'assuré doit avoir cotisé pendant au moins 3 ans. Cette condition vise à garantir que l'assuré a eu une activité professionnelle, relativement récente avant son incapacité.
Certificat médical : un examen médical est nécessaire pour attester de l’incapacité de l'assuré à travailler et déterminer si celle-ci est temporaire ou permanente.
Âge de l'assuré : pour les assurés proches de l'âge légal de la retraite, des conditions spécifiques peuvent s’appliquer, et la rente d'invalidité peut être convertie en pension de retraite si l'âge est atteint pendant la période d'invalidité.
Pourquoi souscrire à une assurance invalidité en Allemagne ?
Une couverture réduite par le système de sécurité sociale : le système allemand ne couvre qu'une partie du revenu en cas d'invalidité permanente. Souscrire une assurance invalidité permet ainsi de compléter cette couverture et d'assurer une sécurité financière en cas d’imprévu.
Une protection contre les risques financiers : en cas de maladie grave ou d'accident entraînant une invalidité, l’absence de revenus peut rapidement causer des difficultés financières importantes. L'assurance invalidité permet de recevoir une rente régulière, compensant partiellement ou totalement la perte de revenus.
Un complément indispensable pour les professions indépendantes : beaucoup d’expatriés optent pour des carrières en freelance ou pour la création d'entreprise, avec des protections moindres en matière d'incapacité de travail. Pour ces profils, une assurance invalidité est essentielle : elle garantit une source de revenus même si l’activité professionnelle ne peut plus être exercée.
Comment choisir une assurance invalidité adaptée ?
Les garanties et options à vérifier : l'assurance invalidité doit être choisie en fonction de critères précis : couverture en cas d'incapacité totale et partielle, montant de la rente, durée de couverture et d'exclusions éventuelles. La flexibilité est cruciale, notamment pour les expatriés, qui pourraient à terme quitter l'Allemagne et souhaiter conserver leur couverture.
L’évaluation des besoins individuels : chaque personne a des besoins spécifiques et qui peuvent changer au cours du temps. Par exemple, une famille avec des enfants aura besoin d’une rente d’invalidité plus importante pour garantir le même niveau de vie. Il est donc conseillé d’évaluer le montant de la rente en fonction des revenus, du niveau de vie et des charges.
Une fiscalité favorable : en Allemagne, les cotisations d’assurance invalidité peuvent être déductibles d'impôts, ce qui permet d’alléger le coût global de cette protection.
Conclusion
L’assurance invalidité est bien plus qu’une simple protection. C'est un investissement dans la sécurité financière. Une solution sur mesure permet de protéger efficacement votre avenir et celui de vos proches, quelle que soit votre situation professionnelle.
Pour choisir la couverture la plus adaptée, faites-vous accompagner par un de nos conseillers.
