Ma Santé

Comment fonctionne le système de santé allemand ?

Le système de santé allemand pour les expatriés repose sur deux piliers :

• Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) : assurance publique
• Private Krankenversicherung (PKV) : assurance privée

Le choix dépend de votre statut (salarié, indépendant, étudiant) et de votre revenu.

Les salariés gagnant moins de 77 400 € brut par an (2026) doivent être assurés dans le public. Au-delà, le passage en privé est possible.

La CFE peut être une alternative intéressante pour les expatriés français souhaitant conserver un lien avec le système de santé français tout en vivant en Allemagne.

Quelle est la différence entre assurance publique et privée ?

Public (GKV) : cotisation proportionnelle au revenu (14,6%), couverture standard, famille incluse sans coût supplémentaire.

Privé (PKV) : cotisation selon l’âge et l’état de santé, couverture plus large (chambre individuelle, spécialistes, délais largement réduits).

👉 Pour les revenus élevés, la PKV est généralement plus avantageuse à long terme.

Que signifie Pflichtversichert, freiwillig versichert et privatversichert ?

• Pflichtversichert : obligation légale d’être assuré dans le public.
• Freiwillig versichert : adhésion volontaire au public, souvent après avoir dépassé le plafond de revenu.
• Privatversichert : assuré auprès d’une compagnie privée, avec un contrat individuel.

Est-ce que je peux rester affilié à la sécurité sociale française (CFE) ?

Oui, via la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).

Elle permet de conserver une couverture « à la française » pendant votre expatriation.

Cependant :

• La CFE seule n’est pas reconnue comme assurance légale en Allemagne.
• Il faut ajouter une mutuelle internationale et une assurance dépendance (Pflegepflichtversicherung) pour être en règle.

👉 Le cabinet est spécialisé dans ce montage hybride (CFE + complément allemand) qui est souvent utilisé par les expatriés à revenus élevés ou les indépendants.

Est-il possible de résilier ma PKV allemande pour adhérer à la CFE ?

Oui, sous conditions. Mais attention :

• La CFE ne suffit pas légalement en Allemagne.
• En quittant la PKV, vous perdez la réserve d’ancienneté accumulée.
• Certains employeurs refusent ce schéma.

Une analyse personnalisée est indispensable avant toute décision.

Puis-je repasser dans l’assurance publique allemande après avoir été en privé ?

Oui, c’est possible, mais sous certaines conditions :

• Retour en tant que salarié avec un revenu inférieur au seuil obligatoire : si vous redevenez salarié et que votre revenu brut annuel est inférieur au plafond de la GKV, vous pouvez revenir dans le système public.
• Retour après une longue période à l’étranger : les expatriés qui reviennent en Allemagne peuvent être réintégrés dans la GKV.

⚠️ À savoir : Le choix entre PKV et GKV a des impacts sur vos cotisations, vos prestations santé, et votre retraite future.

👉 Le cabinet Faller Finance accompagne les expatriés pour optimiser leur couverture santé (GKV, PKV ou CFE).

Comment sont couverts les frais médicaux en cas d’accident (ex. ski ou voyage) ?

En Allemagne, la GKV et la PKV couvrent les frais médicaux de base. Cependant :

• Le rapatriement, les secours en montagne ou certains soins à l’étranger peuvent rester à votre charge.

👉 Il est fortement recommandé de souscrire une assurance voyage complémentaire, surtout pour les sports d’hiver.

Numéros d’urgence :

• 🇩🇪 Allemagne → 112
• 🇦🇹 Autriche → 140
• 🇨🇭 Suisse → 144
• 🇫🇷 France → 15
• 🇮🇹 Italie → 118

Qui paie mes cotisations santé ?

• En public : prélevées directement sur le salaire (14,6%), à 50/50 entre vous et l’employeur.
• En privé : prélevées sur votre compte personnel ; l’employeur verse sa part sur votre fiche de paie.

Mon employeur choisit-il ma caisse de santé ?

Non. C’est à vous de choisir votre caisse publique ou compagnie privée. Le cabinet peut vous recommander une caisse selon vos besoins en mutuel.

Je suis indépendant : quelles options s’offrent à moi ?

Les indépendants peuvent choisir librement entre :

• Caisse publique (freiwillig versichert) : prime selon les revenus (y compris locatifs).
• Assurance privée (PKV) : prime selon l’âge et la santé, avec plus de flexibilité et de meilleures prestations.

Puis-je déduire mes cotisations santé en Allemagne ?

Oui. Les cotisations à la GKV, PKV ou CFE sont déductibles fiscalement dans la limite des plafonds légaux, sous la rubrique des Sonderausgaben (charges spéciales).

Que se passe-t-il si j’ai un accident à l’étranger ?

Les assurés publics sont couverts dans l’UE avec la carte européenne d’assurance maladie, mais pas au-delà.

Les assurés privés doivent vérifier les conditions de leur contrat : la plupart couvrent les soins à l’étranger jusqu’à 12 mois.

Est-ce que mes cotisations peuvent augmenter si j’utilise souvent ma PKV ?

Non. Les hausses dépendent des coûts de santé globaux et de la structure du portefeuille d’assurés, pas de vos soins individuels.

Puis-je changer de caisse publique de santé ?

Oui. Préavis de 2 mois à partir de la fin du mois en cours.

Le changement est simple et ne crée pas de période sans couverture.

Quels sont les avantages d’un accompagnement professionnel ?

Le système de santé allemand est complexe, surtout pour les expatriés ayant déjà cotisé en France.

Un conseiller spécialisé peut :

• Comparer objectivement les options PKV, GKV et CFE,
• Monter un dossier conforme au droit allemand,
• Optimiser la fiscalité de vos cotisations,
• Et anticiper les impacts sur la retraite et les impôts.

À retenir : L’assurance santé des expatriés en Allemagne

Le système de santé allemand repose sur deux régimes : public (GKV) et privé (PKV).

Les expatriés français en Allemagne peuvent choisir entre une assurance allemande ou la CFE (avec complément).

Les cotisations santé sont partagées entre salarié et employeur, ou déductibles pour les indépendants.

Les soins sont bien remboursés, mais il est conseillé de prévoir une assurance complémentaire internationale pour les voyages.

Le choix de votre assurance santé en Allemagne a un impact direct sur votre retraite, vos impôts et votre revenu net.

👉 Pour une étude personnalisée de votre couverture santé en Allemagne, contactez Faller Finance : nous comparons les solutions PKV, GKV et CFE selon votre profil et vos objectifs.